Educación financiera

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Manejar dinero es una tarea que demanda planeación, administración y toma de decisiones responsables, más aún cuando esta incide sobre su patrimonio y bienestar. Al igual que las empresas, usted debe llevar un control de sus finanzas haciendo una correcta planeación financiera familiar y personal, de la cual el presupuesto es la piedra angular. Saber Más, Ser Más lo guía en algunos conceptos previos para la construcción de su presupuesto.

El primer paso es entender los conceptos y tipos de ingreso y gasto:

Los ingresos son las entradas de dinero o recursos de la familia. Los más importantes usualmente son el pago de su salario o pensión, en el caso de los pensionados; sin embargo, no olvide tener en cuenta otros posibles ingresos como arriendos, intereses de inversiones, comisiones, bonos, entre otros. Los ingresos pueden ser de dos tipos:

Dinero que recibe periódicamente (ingresos por alguna renta o pensión de jubilación. En el caso de los asalariados: sueldo, prima y cesantías). Estos ingresos no varían significativamente en el corto plazo y la fecha en la que se perciben es fácilmente predecible.

Son los que no se reciben de manera constante (horas extras, comisiones, premios, ganancia por alguna inversión que haga, trabajos independientes, o herencias).

Los gastos son los distintos usos que se le dan al dinero. Estos pueden ser necesidades, obligaciones o gustos personales. Registre y organice cada uno de sus gastos, pues solo así podrá saber cuándo dinero se necesita para vivir por un tiempo, y si hay gastos que se puedan moderar. Los gastos también pueden ser de dos tipos:

Son salidas de dinero permanentes en el corto plazo, con las que siempre hay que cumplir (arriendo, cuota del crédito hipotecario, mensualidad de colegios o algún pago para educación, impuestos, servicios públicos, alimentación, útiles de aseo, transporte, servicios de salud, seguros, pago de otro tipo de créditos u obligaciones, entre otros).

Salidas de dinero que se presentan y que son difíciles de controlar (vestido, emergencia de salud, viajes, entretenimiento y diversión, compra de regalos en una fecha especial, imprevistos, entre otros).

Es una forma de ahorrar en la que se guarda el dinero de reserva en una alcancía, en fondos familiares, grupos de autoayuda, cadenas, pirámides, en el colchón o escondido en algún lugar, o se compromete en cadenas o natilleras entre otros.

¡Cuidado!
En Colombia, cuando una persona reúne los ahorros de un grupo de más de 20 personas, se considera ilegal.

Ventajas:

• Fácil acceso.
• Los ahorros grupales, como las cadenas y las natilleras propician espacios para compartir y disfrutar en grupo. Fomentando la disciplina, la vigilancia y el apoyo entre sus miembros.

Riesgos y desventajas para su dinero:

• Está expuesto a pérdida o robo.
• No gana intereses.
• Se gasta con facilidad.
• Si se pierde, es muy difícil reclamar.
• No aporta en la construcción del historial crediticio.
• En los ahorros grupales, puede existir inestabilidad de los grupos y desacuerdos entre sus miembros.

A la hora de solicitar un crédito es necesario realizar un análisis de cuál es la mejor alternativa y cuál se ajusta a su necesidad y bolsillo, para luego tomar una decisión con responsabilidad y mesura.

Para que usted no entre en la lista de morosos, tenga presente estos consejos en el momento de considerar un crédito como su mejor aliado:

1. Haga un análisis minucioso de la fuente de crédito que más le conviene. Esto le dará un alivio para que usted se sienta tranquilo del banco que escogió por el servicio, los beneficios que le presta y por la tasa de interés que le ofrece.
2. Un plan financiero es útil a la hora de establecer cuánto es su ingreso disponible para el pago de esta nueva deuda. Recuerde que el pago del crédito no debe rebasar 20% de su ingreso mensual, así que la recomendación fundamental es no gastar más de lo que gana, ya que en algún momento su situación dejará de ser sostenible.
3. Establezca un calendario de pagos. Así los intereses no le ganarán la partida. No espere hasta el último día para hacer el pago, ya que pueden surgir complicaciones de última hora que le impidan hacer el pago según lo estipulado y se podrían generar pagos adicionales, como intereses de mora.
4. Adelántese a los acontecimientos. Si es posible ahorre el pago de la cuota de al menos dos mensualidades por adelantado.
5. Evite que sus deudas se conviertan en un círculo vicioso. No utilice créditos para pagar gastos cotidianos ni haga anticipos en efectivo con las tarjetas de crédito para pagar las deudas vigentes. Evite descompensar los pagos del crédito para que este no se le vuelva un dolor de cabeza.

¿Qué es el Subsidio Familiar de Vivienda?

Es el aporte en dinero o en especie destinado a la adquisición de vivienda nueva* construcción en sitio propio o mejoramiento de vivienda. Para vivienda urbana es otorgado por las Cajas de Compensación Familiar a sus afiliados y por el Fondo Nacional de Vivienda, Fonvivienda, para los que no cuentan con afiliación a las Cajas de Compensación Familiar. En el sector rural por el Banco Agrario de Colombia S.A.

*El subsidio se podrá asignar para compra de vivienda usada solo en casos excepcionales de población desplazada, víctimas de actos terroristas y afectados por situaciones de desastre o calamidad pública.
Para mayor información consulte:
http://www.minvivienda.gov.co/viceministerios/viceministerio-de-vivienda/subsidio-de-vivienda

1. Tener conformado un hogar de mínimo dos personas. Los hogares están conformados por cónyuges, uniones maritales de hecho, parejas del mismo sexo y/o por el grupo de personas unidas por vínculos de parentesco: padres, hijos, nietos, hermanos, abuelos, nietos, bisnietos, bisabuelos, tíos y sobrinos o por vínculos por afinidad: cónyuge, suegros, yernos y nueras que comparten el mismo espacio habitacional.
2. Los ingresos totales mensuales del hogar no deben ser superiores a cuatro salarios mínimos legales mensuales vigentes (4 SMLMV).
3. Ninguno de los miembros de la familia puede ser propietario de vivienda, a menos que el subsidio que se vaya a solicitar sea para mejoramiento de vivienda o construcción en sitio propio.
4. En los casos de mejoramiento y construcción en sitio propio, la vivienda no debe estar localizada en desarrollos ilegales o zonas de riesgo. Para solicitar el subsidio de mejoramiento, ninguno de los miembros del hogar debe poseer una vivienda a aquella para la cual solicita el subsidio y en caso de construcción en sitio propio al menos un miembro del hogar debe ser propietario del terreno que se pretende construir.
5. Cuando el subsidio es para adquisición, se debe tener ahorrado como mínimo del 10% del valor de la vivienda que se desea comprar.
6. No haber sido beneficiario anteriormente de un subsidio familiar de vivienda, ni haber sido beneficiario de crédito del Instituto de Crédito Territorial.
7. Si la solicitud es para un subsidio de la Caja de Compensación Familiar, alguno de los miembros del hogar debe estar afiliado a ésta y si es para un subsidio a cargo del Fondo Nacional de Vivienda Fonvivienda ningún miembro del hogar debe estar afiliado a una Caja de Compensación Familiar.

• Si ha recibido subsidios de vivienda o no ha renunciado a éstos antes de su vencimiento.
• Cuando alguno de los miembros del hogar sea propietario de otra vivienda a la fecha de postulación al subsidio.
• Si en alguna oportunidad presentó información falsa, no podrá solicitar el subsidio durante los diez años siguiente a la presentación de la solicitud.

Sector Minero 

El Gobierno Colombiano emitió la Ley 2177 el 30 de diciembre de 2021, por medio de la cual se expiden normas para que el sector minero colombiano acceda a los servicios del sistema financiero.  

A continuación relacionamos los documentos solicitados para evaluar tu solicitud: 

• Certificado de Registro Minero. 
• Certificado de Estado Expediente. 
• Póliza Minero Ambiental. 
• Formato Básico Minero. 
• Contrato de Concesión. 
• Acto Administrativo de Aprobación del Contrato de Concesión.  
• Licencia Ambiental. 
• Acto Administrativo que Otorga la Licencia Ambiental. 
• Registro Único de Comercializadores. 
• Concepto Técnico de Evaluación Documental y Acto Administrativo que Contenga la Liquidación y Pago de Regalías. 
• Documento de identificación. 
• Certificado de orígenes de fondos. 

Una vez recibida la información, Ban100 realizará la  evaluación de tu perfil, con el fin de elegir el portafolio adecuado.  

¿Qué es la tasa de interés?

• La tasa de interés es un cobro que realizan todas las entidades bancarias por prestar dinero. Ese costo corresponde al riesgo que corre la entidad al entregar el dinero y los gastos administrativos que implican realizar estos préstamos.

¿Qué implica una tasa fija?

• Como su nombre lo indica esta tasa se mantiene constante durante todo el periodo de pago del crédito.

¿Qué implica una tasa variable?

• En este caso la tasa de interés cambiará según se haya pactado con la entidad bancaria. Por lo general se toma como referencia la DTF (Depósito a Término Fijo) vigente para el respectivo período más los puntos adicionales. Tenga en cuenta que esta tasa variable también puede estar asociada a un índice de mercado y cambia en función del comportamiento que este tenga. Por ejemplo: IBR (Indicador Bancario de Referencia), IPC (Índice de precios al consumidor). Entonces, dependiendo del comportamiento de esta tasa, al ser la cuota fija, cambiará el aporte al capital: si sube la tasa supondrá un mayor destino a intereses y menos a capital; si baja la tasa supondrá un menor destino a intereses y extra al capital. Esta variación no afectará el valor de tu cuota; ya que es fija durante toda la vigencia del crédito; por lo tanto, si sube la tasa al ser la cuota fija lo que cambiaría es el plazo, es decir, comenzaría a incrementarse, o en caso contrario, si baja la tasa el plazo comenzaría a reducirse.

Información adicional a tener en cuenta:

• Las tasas pueden variar de acuerdo al producto.
• Conocer las tasas te permitirá saber el valor real que vas a pagar por el crédito.
• Las tasas vigentes (en términos nominales y efectivos anuales) pueden
  ser consultadas aquí